中古住宅＋リノベのローン比較｜住宅ローンとリフォームローンの考え方【滋賀版】
2025.12.15
リノベーション
中古住宅＋リノベの費用を調べていくと、
次に多くの方が悩むのが「ローンの組み方」です。
・費用の全体像は分かってきたけれど、借り方が分からない
・住宅ローンとリフォームローン、どちらを使うべき？
・一緒に借りたほうがいいのか、分けたほうがいいのか
このページでは、
「費用と一緒に考えるべきローンの話」を整理します。
滋賀で中古住宅＋リノベを数多くサポートしてきた
地域密着工務店のダイワ住研が、
住宅ローンとリフォームローンの違いを、判断しやすくまとめました。
まず押さえておきたいローンの全体像
中古リノベで使われるローンは主に2種類
中古住宅＋リノベでは、
次の2つを組み合わせて考えます。
表：中古リノベで使うローンの種類
| ローン種類 | 内容 |
|---|---|
| 住宅ローン | 物件購入＋工事費をまとめて借りる |
| リフォームローン | 工事費のみを借りる |
どちらが正解、という話ではなく、
状況に応じて選ぶ ことが大切です。
新築と中古リノベでローンの考え方が違う理由
新築は、
・建物価格が確定
・工事内容が明確
一方、中古リノベは、
・物件探し
・診断
・工事計画
を並行して進めます。
この違いが、
ローンが分かりにくく感じる理由です。
住宅ローンの特徴と向いているケース
住宅ローン（物件＋工事一体型）のメリット
住宅ローンを使う最大のメリットは、
金利が低いこと です。
・借入額が大きくても金利が低い
・返済期間を長く設定できる
・月々の負担を抑えやすい
中古リノベでは、
物件費と工事費をまとめて借りる
一体型住宅ローン がよく使われます。
住宅ローンが向いている人
・総額をできるだけ抑えたい
・返済期間を長く取りたい
・性能向上リノベをしっかり行いたい
リフォームローンの特徴と注意点
リフォームローンのメリット
リフォームローンは、
工事費のみを借りるローンです。
・手続きが比較的シンプル
・少額工事に向いている
・後からの工事にも使いやすい
リフォームローンの注意点
一方で、
以下の点には注意が必要です。
・住宅ローンより金利が高い
・返済期間が短め
・月々の返済額が上がりやすい
住宅ローン・リフォームローン・併用の比較（滋賀の中古リノベ）
「自分がどこに当てはまるか」を見るつもりでご覧ください。
それぞれのローンの違いを、金利・返済期間・向いているケースで比較します。
| 項目 | 住宅ローン一体型 | リフォームローン | 併用 |
|---|---|---|---|
| 借りる内容 | 物件＋工事 | 工事のみ | 物件＋一部工事 |
| 金利 | 低い | 高め | 一部高め |
| 返済期間 | 長い | 短め | 混在 |
| 月々負担 | 抑えやすい | 上がりやすい | 調整可能 |
| 向いている人 | フルリノベ | 小規模工事 | 段階的リノベ |
中古リノベで多いローンの組み方（滋賀）
ケース① 住宅ローン一本でまとめる
・物件＋工事を一体で借りる
・月々の負担を抑えやすい
・最も一般的なケース
ケース② 住宅ローン＋リフォームローン併用
・最低限の工事を住宅ローン
・追加工事をリフォームローン
将来の工事を見据えた
柔軟な組み方です。
ケース③ 住みながら段階的にリノベ
断熱や性能改善を段階的に行うケースもあります。
・まずは最低限
・後から必要な部分を追加
ローンで失敗しやすいポイント
工事内容が固まる前に申し込んでしまう
中古リノベでは、
診断と概算整理が先 です。
▶C5：中古住宅の診断（インスペクション）
「借りられる額＝適正予算」と考えてしまう
借入可能額と、
無理のない返済額は別です。
不安を減らすために大切なこと
物件・診断・ローンを同時に整理する
中古リノベでは、
バラバラに考えるほど不安が増えます。
ダイワ住研では、
物件探し・診断・工事計画・ローン相談を
同じ目線で整理する ことを大切にしています。
実物を見て、費用とローンの関係を理解する
構造まる見えスタジオで分かること
ローンや費用の話は、
言葉だけでは分かりにくいものです。
中古住宅リノベ 構造まる見えスタジオ では、
・工事内容の違い
・なぜ金額が変わるのか
・性能と費用の関係
を、実物を見ながら説明しています。
まとめ｜ローンは「仕組みが分かれば怖くない」
中古住宅＋リノベのローンは、
選択肢が多い分、不安も出やすいですが、
・住宅ローン
・リフォームローン
それぞれの特徴を知り、
自分の状況に合わせて整理すれば、
必要以上に構える必要はありません。
ローンが理由で止まっている方は、
「どこから整理すればいいか」を一緒に確認するところからで構いません。
