中古住宅＋リノベの費用を調べていくと、
次に多くの方が悩むのが「ローンの組み方」です。

・費用の全体像は分かってきたけれど、借り方が分からない
・住宅ローンとリフォームローン、どちらを使うべき？
・一緒に借りたほうがいいのか、分けたほうがいいのか

先に結論です。
中古住宅＋リノベでローンを考えるときは、「どのローンが得か」より先に、「その物件にどこまで工事が必要か」を確認することが大切です。
物件状態が曖昧なままローンを組むと、あとから工事費が増えたり、借り方を見直すことになりやすいです。
ローンの前に、物件状態と概算を整理する。
これが失敗しにくい順番です。
▶ 購入前の中古住宅診断（インスペクション）はこちら

このページでは、
「費用と一緒に考えるべきローンの話」を整理します。

滋賀で中古住宅＋リノベを数多くサポートしてきた
地域密着工務店のダイワ住研が、
住宅ローンとリフォームローンの違いを、判断しやすくまとめました。

▶ 中古住宅＋リノベ全体の流れと判断基準はこちら

▶ 中古リノベの費用と見積もりの考え方はこちら

まず押さえておきたいローンの全体像

中古リノベで使われるローンは主に2種類

中古住宅＋リノベでは、
次の2つを組み合わせて考えます。

表：中古リノベで使うローンの種類

ローン種類	内容
住宅ローン	物件購入＋工事費をまとめて借りる
リフォームローン	工事費のみを借りる

どちらが正解、という話ではなく、
状況に応じて選ぶことが大切です。

新築と中古リノベでローンの考え方が違う理由

新築は、
・建物価格が確定
・工事内容が明確

一方、中古リノベは、
・物件探し
・診断
・工事計画
を並行して進めます。

この違いが、
ローンが分かりにくく感じる理由です。

逆に言えば、
物件状態と工事内容が整理できるほど、ローンも分かりやすくなります。

まず大事なのは「ローン比較」より「物件状態の確認」です

中古住宅＋リノベで止まりやすいのは、
「住宅ローンがいいのか、リフォームローンがいいのか」ではありません。

本当の分かれ道は、
その家に必要な工事が、どこまであるか分からないまま話を進めてしまうことです。

• 床下の劣化が見つかる
• 断熱改修が想定より必要になる
• 耐震補強が必要になる

こうしたことが後から分かると、
借入額も、ローンの組み方も、予算計画も崩れやすくなります。

だからこそ、
ローンの前に「買ってよい物件か」「どこまで工事が必要か」を確認するのが安全です。

住宅ローンの特徴と向いているケース

住宅ローン（物件＋工事一体型）のメリット

住宅ローンを使う最大のメリットは、
金利が低いことです。

・借入額が大きくても金利が低い
・返済期間を長く設定できる
・月々の負担を抑えやすい

中古リノベでは、
物件費と工事費をまとめて借りる
一体型住宅ローンがよく使われます。

住宅ローンが向いている人

・総額をできるだけ抑えたい
・返済期間を長く取りたい
・性能向上リノベをしっかり行いたい

▶ 中古リノベの費用と見積もりの考え方はこちら

リフォームローンの特徴と注意点

リフォームローンのメリット

リフォームローンは、
工事費のみを借りるローンです。

・手続きが比較的シンプル
・少額工事に向いている
・後からの工事にも使いやすい

リフォームローンの注意点

一方で、
以下の点には注意が必要です。

・住宅ローンより金利が高い
・返済期間が短め
・月々の返済額が上がりやすい

住宅ローン・リフォームローン・併用の比較（滋賀の中古リノベ）

「自分がどこに当てはまるか」を見るつもりでご覧ください。
それぞれのローンの違いを、金利・返済期間・向いているケースで比較します。

項目	住宅ローン一体型	リフォームローン	併用
借りる内容	物件＋工事	工事のみ	物件＋一部工事
金利	低い	高め	一部高め
返済期間	長い	短め	混在
月々負担	抑えやすい	上がりやすい	調整可能
向いている人	フルリノベ	小規模工事	段階的リノベ

中古リノベで多いローンの組み方（滋賀）

ケース① 住宅ローン一本でまとめる

・物件＋工事を一体で借りる
・月々の負担を抑えやすい
・最も一般的なケース

ケース② 住宅ローン＋リフォームローン併用

・最低限の工事を住宅ローン
・追加工事をリフォームローン

将来の工事を見据えた
柔軟な組み方です。

ケース③ 住みながら段階的にリノベ

断熱や性能改善を段階的に行うケースもあります。

・まずは最低限
・後から必要な部分を追加

滋賀の中古住宅｜断熱と結露対策で後悔しないための考え方

ローンで失敗しやすいポイント

工事内容が固まる前に申し込んでしまう

中古リノベでは、
診断と概算整理が先です。

ローンを先に比較しても、
物件状態が不明だと前提がずれます。

▶ まずは購入前の中古住宅診断（インスペクション）へ

中古住宅診断（インスペクション）で分かること｜費用・所要時間・当日の流れ【滋賀】

「借りられる額＝適正予算」と考えてしまう

借入可能額と、
無理のない返済額は別です。

さらに中古リノベでは、
買った後の追加工事が出ると、返済計画も崩れやすくなります。

だから、ローンの比較より前に「この物件にいくら必要か」の精度を上げることが重要です。

不安を減らすために大切なこと

物件・診断・ローンを同時に整理する

中古リノベでは、
バラバラに考えるほど不安が増えます。

ダイワ住研では、
物件探し・診断・工事計画・ローン相談を
同じ目線で整理することを大切にしています。

つまり、ローンだけ先に決めるのではなく、「買ってよい物件か」→「必要な工事」→「借り方」の順で整える考え方です。

中古住宅＋リノベを「迷わず進める」ワンストップサービスの流れ【滋賀版】

実物を見て、費用とローンの関係を理解する

構造まる見えスタジオで分かること

ローンや費用の話は、
言葉だけでは分かりにくいものです。

中古住宅リノベ 構造まる見えスタジオでは、
・工事内容の違い
・なぜ金額が変わるのか
・性能と費用の関係

を、実物を見ながら説明しています。

中古住宅リノベを「判断できる」構造まる見えスタジオ【滋賀・大津】

まとめ｜ローンは「仕組み」より先に「前提整理」です

中古住宅＋リノベのローンは、
選択肢が多い分、不安も出やすいですが、

・住宅ローン
・リフォームローン

それぞれの特徴を知り、
自分の状況に合わせて整理すれば、
必要以上に構える必要はありません。

ただし、どのローンを選ぶかの前に、その物件に必要な工事を確認することが大前提です。

ローンが理由で止まっている方は、
「どこから整理すればいいか」を一緒に確認するところからで構いません。

▶ 中古住宅＋リノベを迷わず進めるワンストップの考え方はこちら

このページの結論も同じです。
ローン比較で迷ったら、先に購入前診断で物件状態を確認し、必要な工事と概算を整理する。
そのあとでローンを選ぶと、話がかなりシンプルになります。